银行开网店：金融产品的线上交易链-尊龙凯时旗舰厅

无论是保险还是理财产品，网上投资正逐渐成为人们熟识的理财方式，随着各种新投资渠道的诞生，随之而来的投资收益、资金安全等问题同样受到消费者的关注。但是，投资者网上理财时不能只追求高收益，需要看清产品条款，保护好资金安全。

在淘宝理财专区，除了光大银行的“定存宝”外，还有国华人寿、泰康人寿、太平洋保险的理财型保险产品。

为避免支付高峰网银“堵车”，不少用户都喜欢把银行卡上的钱划转到支付宝中完成网购，而这部分钱在支付宝里没有任何利息收入。日前，光大银行看上了网购一族支付宝里的余额，在淘宝上开网店销售一种叫“定存宝”的定期存款产品。

定存宝的期限和定期存款一样，从三个月、半年到5年不等，最低购买金额为50元。用支付宝中的余额购买该产品后，这部分资金将变成定期存款，享受基准利率上浮10%的利率水平。该产品一经推出，就引来网民的追捧，上线两个月成交量就达到52772件。

在促销期间，淘宝网买家购买光大银行“定存宝”，除享受上浮定存利率外还有1%的返利，以此计算，淘宝平台的存款利率高于目前央行规定的1.1倍上限。

正因为此，该产品遭到市场质疑，被认为触碰到禁止“利用高息或者不正当手段吸收存款”监管红线。光大银行称，“定存宝”产品的返利是促销活动期间，淘宝网和支付宝用自己的资源对买家的回馈，并非来自光大银行，不存在违规操作。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，如果银行在支付存款利率的同时，再去给储户其他的一些好处，就有高息揽储的嫌疑了。但是这种促销和返券，如果是网站发起的行为，则另当别论。

在淘宝理财专区，除了光大银行的“定存宝”外，还有国华人寿、泰康人寿、太平洋保险的理财型保险产品。一个多月前，国华人寿在淘宝平台上创下了3天产品销售破亿元的业绩。此外，银行电商渠道的铺设也明显加快。

以交通银行为例，它曾与阿里巴巴共同宣布推出“交通银行淘宝旗舰店”，这是国内银行业首度登陆淘宝。其淘宝旗舰店，开放的内容包括：贵金属、基金、保险、个人及小企业贷款、贵宾客户服务、银行卡等6个频道，用户可在线浏览交行各类贵金属产品，并通过支付宝下单购买。

建设银行也可谓银行系电商建设的先行者。建行电子银行部总经理刘建忠介绍，建行自建的善融商务平台上线至今，交易额已经突破30亿元，主要集中于b2b(商户对商户)业务方面。

一批基金公司也正在积极筹备淘宝旗舰店。2012年12月27日证监会公布了《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引试行征求意见稿》，开闸第三方电子商务牌照。这也意味着今后基金公司可进入淘宝、京东等电子商城开店卖基金，基金业由此进入电子商务时代。

光大银行此前在淘宝商城销售的定存宝，和银行柜台或电子渠道的储蓄不同，这个产品提供电子凭证，没有传统意义上的存单，且资金是由支付宝管理的，这与在银行办理存款是有区别的，另外，该款产品的收益形式类似定活两便，但利率采用定期存款整存整取的利率。

目前，金融机构“触网”的具体模式主要有三种：一是深度开发自己的尊龙凯时旗舰厅官网；二是在以淘宝为主的第三方平台开设直销店；三是通过第三方理财机构平台代销。电子商务的市场巨大，在客户资源强大的背景下，银行以自身渠道发展电商业务恐难与淘宝这类平台媲美。郭田勇说：“这需要金融机构在安全技术创新、客户服务等环节多下气力，提高风控能力，而监管层面也一直非常重视网销渠道的风险控制，规范政策正在陆续推出。”

网上理财的网络销售无异于一场渠道革命，如今就连保险、基金、信托过去依赖的银行渠道，也开始将渠道重心逐渐转移到网络平台。随着保险、基金等网络直销渠道的建立和扩张，银行所发挥的渠道作用将会被削弱。但基于多项监管政策、客户习惯、既有软硬件设置等因素，银行作为金融产品销售主渠道的格局不会被改变。

并非所有的金融产品都适合网上销售，简单的产品可以通过网络直销，而定制的、个性化产品则需要理财经理在线下完成。

足不出户轻点鼠标就可购买银行产品，在带给投资者方便的同时，也暗藏风险。正如上文所说，并非所有的产品都适合网销，网上理财仍然有其不可忽视的风险。

金融企业试水互联网一方面给目前越来越庞大的网购一族提供了另一个可选择的渠道，银行也从单一的产品销售渠道到多渠道的产品销售转变。另一方面对消费者来说，网上理财方式不仅方便快捷，而且收益往往比传统渠道高一些。但实际收益还是要视其产品具体情况而定。

不过，令人担忧的是，虽然互联网银行产品优势明显，但风险同样不可忽略。虽说银行不断强调产品网上销售从支付、到期赎回的流程上，资金本身是安全的。但第三方支付平台的安全性还是要较银行账户低，被盗的风险相对要大。因此，在进行资金操作时一定要小心，谨防被钓鱼，同时一定要更加注意自己的账户安全。

以往从银行或券商处购买理财产品，理财师有义务对消费者作出风险评估和风险提示。而线上交易更注重宣传产品的安全性、收益性，往往淡化了对风险的提醒，容易对消费者产生误导。而且由于缺乏专业顾问作为引导，容易买错产品或者承担更高的风险。这要求消费者在网上购买产品时首先要学会判断，从大的方面来讲，不要买看不懂的产品，从小的方面来讲，所需购买的产品说明、规定的条款一定要看清楚，搞明白才可下手，切勿冲动消费。

与银行、直销等渠道相比，网络投资的专业性存在先天的不足。

网络理财还会继续改变国人的投资方式，投资者原来在线下实体金融机构“被推销”，如今转为上网主动购买。反客为主的网络理财模式无疑给金融业带来机会、改变甚至冲击。随着网络理财越来越火，越来越多的机构开始涉足网络销售。已经拿到“合法身份”的第三方支付平台公司近日也积极拓展尊龙凯时旗舰厅的业务范围，涉足网络理财，这进一步加剧了网络理财领域的竞争。此前第三方支付平台公司虽然也有网购保险等金融产品的业务，但是市场份额并不理想。财付通总经理刘颖麒公开表示，除了已有的生活应用外，网上理财业务是其发展重点，目前财付通方面对此已有了明确规划。业内分析人士认为，由于许多金融机构的网络理财业务还存在一定断档，而拥有大量目标客户和成熟运作系统的第三方支付平台明显更有优势。此外，网上p2p贷款作为网络投资的一个重要产品，也受到关注。用户在网贷平台投资时尽量选择短期，最好不超过一年；选择的贷款利率要合理，过高的利率回报意味着更高的风险；同时，每次投资金额不宜过大，每笔最好控制在１万元以内；在选择p2p贷款平台时应尽量考虑有大金融机构背景的网络平台，最好有第三方金融渠道进行监管。

虽然网购金融产品看上去很美，高收益与高风险并存，但商家在线上宣传中更注重放大收益性，而淡化风险性，很容易产生误导。晨星咨询分析师廖佳表示，随着电子商务的普及，大型网络平台在潜在客户方面拥有先天的优势。不过，与银行、直销等渠道相比，其服务的专业性存在先天的不足。投资者应注意区分自己购买的是什么类型的产品，产品是否符合自己的需求，由于没有理财顾问的讲解，所以在购买之前应该仔细阅读产品说明，有不明白的应咨询客服。另外对于第三方网站的资质和安全性需要有全面了解，注意购买产品时资金安全问题。银行在电商平台上销售的产品和银行通过自有渠道销售同种产品没有本质区别。

投资者在网上理财时，不要只追求高收益，最好购买自己能看懂的产品，尤其是要细心看清其条款，切勿盲目投资。线上购买，由于缺乏专业顾问引导，很容易买错产品或承担更高的风险。

此外，网上理财的存款凭证不是由银行出具，而是由支付宝出具的电子存款凭证，投资者需提防可能由于网络安全问题造成的资金损失。投资者在资金操作时需要谨防被“钓鱼”，要注重资金安全性。